Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu gotówkowego i obliczyć jego koszt?

Kredyty gotówkowe to niecelowe zobowiązania, które można znacznie łatwiej uzyskać niż kredyty hipoteczne. Mimo tego każdy kredytobiorca musi spełnić odpowiednie warunki. Czym dokładnie jest kredyt gotówkowy i jak znaleźć najlepszą ofertę?

Kredyt gotówkowy – czym się różni od innych zobowiązań finansowych?

Kredyt gotówkowy, nazywany również konsumpcyjnym jest jednym z niecelowych zobowiązań finansowych, co oznacza, że można go zaciągnąć na dowolny cel. W sektorze bankowym wszelkie zadłużenia zostały podzielone na dwie główne kategorie – kredyty indywidualne i firmowe. Wśród tych indywidualnych wyróżnia się:

• Kredyt gotówkowy (konsumpcyjny) – niecelowość tego zobowiązania pozwala pożyczyć określoną kwotę na dowolny wydatek (zakup samochodu, remont pokoju, wyprawienie wesela itp.). Przeważnie przyznawany jest na co najwyżej 10 lat, a jego maksymalna kwota wynosi 255 550 złotych, choć banki zazwyczaj decydują się na użyczenie 200 000 złotych.
• Kredyt hipoteczny – w przeciwieństwie do gotówkowego, jest zobowiązaniem celowym. Oznacza to, że pożyczoną kwotę przeznacza się na konkretny cel, np. budowę domu, zakup działki czy mieszkania. Wysokość kredytu może być wyższa niż przy gotówkowym i nie ma górnej granicy (stanowi ją jedynie zdolność kredytowa). Przyznawany jest na dłuższy okres, nawet na 35 lat.
• Kredyt konsolidacyjny – także należy do zobowiązań celowych. W tym przypadku jest to spłata innych zadłużeń. Poprzez konsolidację można połączyć kilka kredytów w jedno, a przy tym uzyskać korzystniejsze warunki spłaty czy zmianę harmonogramu.
• Karta kredytowa i limit na rachunku bieżącym – to ostatni z najpopularniejszych rodzajów kredytów. Osoba, która ma kartę kredytową może wypłacać z bankomatu pieniądze w ramach przyznanego limitu.

Z kolei do tych firmowych należą kredyty inwestycyjne, na start lub kredyty obrotowe. Warto również mieć na uwadze różnice między kredytem a pożyczką. Kredytu może udzielić jedynie bank, a pożyczki – każdy inny podmiot spoza sektora bankowego, w tym również osoba prawna i osoba fizyczna.

Wybór najlepszego kredytu gotówkowego wcale nie jest taki łatwy, ponieważ należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Dlatego też warto skorzystać z kalkulatora kredytowego, który dostępny jest np. na stronie https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy. Oprócz samego wyliczenia rat i całkowitych kosztów można tam również znaleźć ranking najlepszych ofert. Przy wyborze warto jednak wziąć pod uwagę indywidualną sytuację finansową i preferencje.

Czym jest kalkulator kredytu gotówkowego i jak można z niego skorzystać?

Kalkulator kredytu gotówkowego jest przydatnym narzędziem, które pozwala oszacować wysokość miesięcznej raty takiego kredytu oraz jego całkowitych kosztów. Korzystanie z kalkulatora jest proste i intuicyjne. Można podać jedynie dwie najważniejsze informacje, czyli kwotę oraz okres kredytu. Warto jednak uzupełnić również dodatkowe pola i uwzględnić w wyliczeniach także oprocentowanie kredytu, wysokość prowizji oraz rodzaj rat.

Po podaniu wszystkich parametrów pojawią się oferty kredytów dopasowane do tych wymagań, a także oszacowana wysokość raty oraz RRSO. Kalkulator przedstawi również przykładowy harmonogram spłaty zadłużenia i wyliczy całkowitą kwotę kredytu (z podziałem na część kapitałową, odsetkową i prowizję).

Co jest potrzebne do uzyskania kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy, mimo że jest łatwiejszy do uzyskania niż np. kredyt hipoteczny, wciąż wymaga stosowania pewnych zasad bezpieczeństwa, zarówno wobec banku, jak i kredytobiorcy. Dlatego nie narzuca się zobowiązań, których dany klient nie byłby w stanie spłacić. Stąd też we wszystkich analizach bankowych konieczność przeliczenia zdolności kredytowej. Jest to maksymalna kwota, jaką wierzyciel może użyczyć danej osobie.

Przy jej obliczaniu bierze się pod uwagę takie kwestie jak miesięczny dochód potencjalnego kredytobiorcy, jego formę zatrudnienia i wykonywany zawód, wysokość miesięcznych wydatków (w tym również na inne zobowiązania finansowe) czy nawet liczbę osób będących na utrzymaniu.

Bank zawsze sprawdza również historię kredytowania danej osoby. Wszelkie informacje na ten temat można znaleźć w Biurze Informacji Kredytowej. Czasami potencjalny wierzyciel będzie też wymagał przedstawienia istotnych dokumentów, np. poświadczenia o uzyskiwanych dochodach lub zaświadczenia o zatrudnieniu. Po spełnieniu wszystkich wymagań można już przejść do podpisywania umowy.

Co wziąć pod uwagę przy wyborze najlepszej oferty kredytu gotówkowego?

To, co pokazują wyniki kalkulatora kredytowego, to jedna z ważniejszych czynników, na które należy zwracać uwagę przy wyborze oferty bankowej. Dlaczego są tak istotne?

• RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – jest niekiedy ważniejszym wskaźnikiem niż samo oprocentowanie. Pokazuje realne koszty kredytu w ujęciu rocznym.
• Długość okresu kredytowania – może zmniejszyć wysokość miesięcznej raty, lecz jednoczenie zwiększa całkowity koszt kredytu poprzez wzrost części odsetkowej.
• Rodzaj rat – kredytobiorca może wybrać raty malejące lub raty równe. Te pierwsze wiążą się z koniecznością poniesienia większych kosztów na początku okresu spłacania (co może nieco obciążyć domowy budżet), jednak pozwalają szybciej spłacić część kapitałową. Z kolei raty równe są mniej więcej stałe przez cały okres kredytowania. Niestety, wpływa na nie oprocentowanie o charakterze zmiennym.
• Całkowite koszty kredytu – pokazują, jaką kwotę w rzeczywistości trzeba będzie oddać do banku. Uwzględniają nie tylko część kapitałową, ale i odsetkową, a także różne prowizje, marżę banku czy inne ukryte koszty.

Do tych ukrytych kosztów można zaliczyć np. konieczność wykupienia ubezpieczenia kredytu. Wszystkie te koszty wpływają na atrakcyjność oferty. Dlatego też przed podpisaniem umowy należy sprawdzić jej wszystkie warunki.

Kredyt gotówkowy jest jednym z zobowiązań niecelowych indywidualnych, którego może udzielić jedynie bank. Na całkowite koszty tego zadłużenia wpływa kilka czynników, które można uwzględnić w wyliczeniach kalkulatora kredytowego.

Być menedżerką własnego budżetu