Jak działa BIK i dlaczego warto sprawdzać swój raport?

Artykuł sponsorowany

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi dane o zobowiązaniach przekazywane przez banki i inne instytucje uprawnione do udzielania kredytów¹. Z tych danych korzystają kredytodawcy przy ocenie wniosków. Każdy może też sprawdzić, jakie informacje na jego temat znajdują się w bazie.

Co zawiera baza BIK?

Figurowanie w BIK nie oznacza zaległości. Baza obejmuje zarówno zobowiązania spłacane terminowo, jak i te z opóźnieniami. Każde zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny, limit w koncie czy pożyczka gotówkowa, ma w bazie osobny wpis z historią spłat.

W bazie znajdują się m.in.:

• dane o zaciągniętych kredytach i pożyczkach, ich kwocie i stanie spłaty,
• historia terminowości płatności,
• informacje o zapytaniach kredytowych instytucji finansowych.

Dane o spłaconym zobowiązaniu mogą pozostać w bazie za zgodą klienta. Bez zgody są przetwarzane przez 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania tylko wtedy, gdy zwłoka w spłacie przekroczyła 60 dni, a od poinformowania klienta o tym zamiarze upłynęło 30 dni².

Kto korzysta z danych BIK?

Kredytodawca przed zawarciem umowy ocenia zdolność kredytową konsumenta³. Instytucja pożyczkowa opiera tę ocenę m.in. na danych z BIK lub biur informacji gospodarczej, takich jak KRD⁴. Część pożyczkodawców nie korzysta z BIK, tylko z innych źródeł danych. Określenie pożyczka bez BIK i KRD nie oznacza jednak pominięcia oceny zdolności kredytowej ani gwarancji przyznania środków. Instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki wyłącznie po pozytywnej ocenie⁵.

Raport BIK a kopia danych

Kopia danych pokazuje, jakie informacje BIK przetwarza na temat danej osoby. Raport BIK zawiera dodatkowo ocenę punktową i opracowanie danych. Za kolejne kopie w krótszym okresie administrator danych może pobrać opłatę w rozsądnej wysokości⁶.

Wniosek o kopię danych można złożyć m.in. przez konto w portalu BIK, pocztą lub e-mailem podpisanym kwalifikowanym podpisem elektronicznym. Administrator odpowiada w ciągu miesiąca, a w sprawach złożonych termin ten może zostać przedłużony o kolejne dwa miesiące⁸.

Co daje sprawdzenie własnego raportu?

Samodzielne sprawdzenie raportu lub kopii danych nie obniża oceny punktowej, a kredytodawcy nie widzą takiego zapytania⁷. Samo sprawdzenie nie poprawia jednak tej oceny ani nie przesądza o przyznaniu finansowania.

Sprawdzenie pozwala natomiast:

1. zweryfikować, czy dane o zobowiązaniach są aktualne i poprawne,
2. wykryć zobowiązania, których dana osoba nie zaciągała, co może wskazywać na wyłudzenie,
3. poznać listę zapytań kredytowych złożonych w jej imieniu.

BIK nie zmienia samodzielnie danych otrzymanych od instytucji finansowych. O sprostowanie nieprawidłowych danych wnosi się do instytucji, która je przekazała⁹. W razie podejrzenia wyłudzenia można też zastrzec numer PESEL w rejestrze, który kredytodawcy sprawdzają przed zawarciem umowy¹⁰.

Stan prawny: wrzesień 2026 r.

Artykuł sponsorowan

Przypisy

¹ Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, art. 105 ust. 4.

² Tamże, art. 105a ust. 3.

³ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 9.

⁴ Tamże, art. 9a ust. 2.

⁵ Tamże, art. 9a ust. 1.

⁶ Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 (RODO), art. 15 ust. 3.

⁷ Biuro Informacji Kredytowej, „Raport BIK i kopia danych – czym to się różni?”, bik.pl.

⁸ RODO, art. 12 ust. 3.

⁹ Tamże, art. 16.

¹⁰ Ustawa z 7 lipca 2023 r. o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczania niektórych skutków kradzieży tożsamości.

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.